أولا : مفهوم البنوك الالكترونية وأنماطها :
١ .تعريف البنوك الالكترونية وتطورها التاريخي :
هناك العديد مـن المصـطلحات التـي تطلـق علـى البنـوك المتطـورة مثـل البنـوك الالكترونيـة
"Banking Electronic "أو بنوك الانترنت "Banking Internet "أو البنوك الالكترونية عـن
بعد "Banking Electronic Remote "أو البنك المنزلي"Banking Home "أو البنـك علـى
الخط"Banking Online "أو البنـوك الخدميـة الذاتيـة"Banking Service Self "أو بنـوك
"Web Banking"الويب) ١)
، وعلى اختلاف المصطلحات فجميعها تشير إلى قيـام العميـل بـإدارة
حساباته أو انجاز أعماله المتصلة بالبنك عبر شبكة الانترنت سواء كان في المنزل أو المكتب وفـي أي
مكان ووقت يرغبه ويعبر عنها "بالخدمة المالية عن بعد".
وبالتالي يمكن للعميل أن يتصل بالبنك مباشرة بالاشتراك العام عبر الإنترنت وإجرائه لمختلف التعاملات
على أساس أن يزود البنك جهاز الكمبيوتر الشخصي (pc (للعميل بحزمة البرمجيات الشخصية PME
 Management Financial Personal لقاء رسوم أو مجانا مثل حزمة (Money Microsoft(
 . (Meca's Managing your money) وحزمة ) Ntuits Quiken) وحزمة

فالمقصود إذن بالصيرفة الإلكترونية هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد الأنترنـت
من أهم أشكالها، وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على الأنترنت لتقـديم خـدمات
نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها .
وتعود نشأة الصيرفة الإلكترونية إلى بداية الثمانينات تزامنا مع ظهور النقد الإلكتروني، أما اسـتخدام
البطاقات كان مع بداية القرن الماضي في فرنسا على شكل بطاقات كرتونيـة تسـتخدم فـي الهـاتف
العمومي ، وبطاقات معدنية تستعمل على مستوى البريد في الولايات المتحدة الأمريكيـة . وفـي عـام
١٩٥٨ أصدرت Express American أول بطاقة بلاستيكية لتنتشر على نطاق واسع ، ثـم قامـت
بعدها ثمانية بنوك بإصدار بطاقة "Americard Bank "عام ١٩٦٨ لتتحـول إلـى شـبكة Visa
١
العالمية، كما تم إصدار في نفس العام البطاقة الزرقاء "Bleue Carte "من طرف ستة بنوك فرنسية .
وفي عام ١٩٨٦ قامت اتصالات فرنسا "Telecom France " بتزويد الهواتف العموميـة بـأجهزة
قارئة للبطاقات الذاكرة (mémoire à Cartes (لتصبح عام ١٩٩٢ كل البطاقات المصرفية بطاقـات
برغوثيه (puce à Cartes تحمل بيانات شخصية لحاملها .

وخلال منتصف التسعينات ظهر أول بنك إلكتروني في الولايات المتحدة الأمريكية يميز بين نوعين مـن
البنوك كلاهما يستخدم تقنية الصيرفة الإلكترونية :
o البنوك الافتراضية ( بنوك الإنترنت ) : تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك العادي.
o البنوك الأرضية : وهي البنوك التي تمـارس الخـدمات التقليديـة وخـدمات الصـيرفة
الإلكترونية .
 وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك الالكترونية إلى عاملين أساسيين :
ü تنامي أهمية ودور الوساطة بفعل تزايد حركية التدفقات النقدية والمالية إما في مجال التجـارة أو
مجال الاستثمار والناتجة عن عولمة الأسواق .
 ü تطور المعلوماتية وتكنولوجيا الإعلام والاتصال، أو ما يعرف "بالصدمة التكنولوجية" والتي كانت
في كثير من الأحيان استجابة للعامل الأول .
٢ .أنماط البنوك الإلكترونية :
وفقا لدراسات عالمية أثبتت أن هناك ثلاث صور أساسية للبنوك على الإنترنت تتمثل في :
 w الأول : الموقع ألمعلوماتي Informational : يمثل المستوى الأساسي والحد الأدنى للنشـاط
الإلكتروني المصرفي، ويسمح هذا الموقع للبنك بتقديم معلومات حول برامجه ومنتجاته وخدماته
المصرفية .
w الثاني : الموقع الاتصالي Communicative : يتيح هذا الموقع عملية التبادل الاتصالي بين
البنك والعملاء مثل البريد الإلكتروني، تعبئة طلبات أو نماذج على الخط، وتعديل معلومات القيود
والحسابات ،الاستفسارات .
w الثالث: الموقع التبادلي Transactional :ويمكن من خلاله أن يمارس البنك نشـاطاته فـي
بيئة إلكترونية، كما يمكن للعميل القيام بمعظم معاملاته إلكترونيا من سداد قيمة الفواتير، وإدارة
التدفقات النقدية، وإجراء كافة الخدمات الاستعلامية سواء داخل البنك أو خارجه .

 ثانيا : مزايا البنوك الإلكترونية
تنفرد البنوك الإلكترونية في تقديم خدمات متميزة عن غيرها من البنوك التقليدية تلبية لاحتياجات العميل
المصرفي وهو ما يحقق للبنك مزايا عديدة عن غيره من البنوك المنافسة، وفيما يلي توضيح لمجـالات
 تميز البنوك الإلكترونية : 
٢
إمكانية الوصول إلى قاعدة أوسع من العملاء :
تتميز البنوك الإلكترونية بقدرتها على الوصول إلى قاعدة عريضة من العملاء دون التقيـد بمكـان أو
زمان معين، كما تتيح لهم إمكانية طلب الخدمة في أي وقت وعلى طول أيام الأسبوع وهو مـا يـوفر
الراحة للعميل، إضافة إلى أن سرية المعاملات التي تميز هذه البنوك تزيد من ثقة العملاء فيها .